《经济学》是近几年美国一本畅销书的名字，作者是美国鼎鼎大名的行为经济学家和知名记者，被罗辑思维引进国内发行，的基本道理就是很多现象背后的真实原因根本不是大众认为的那样，通过数据统计分析和行为经济学理论，作者抽丝剥茧，最后给出一个出乎大家意料之外的答案，但是你不得不承认这个答案是最接近线P车贷为例，讲几个大众投资人的误区，供大家投资时参考。
车贷平台百分百安全。这是一个不成立得命题，但是很多新投资人通过读网文，投微贷网，慢慢强化了这么一个认知，逐步向高息、小型车贷平台分散投资，他们有个基本的理由就是微贷网早期也是18%的收益率甚至更高，后来才逐步降息的，降息产生的几个亿利润都在那里摆着呢，所以投资现在得高息、小型车贷平台就是投资早期的微贷网。殊不知时势造英雄，如今时过境迁，当今的小型车贷平台成为微贷网的可能性越来越小了，随着合规成本的增加，资产端的竞争加剧，平台待收规模如果不能达到一个盈亏平衡点，今后风险会是不断增大的。
还有一部分投资人，喜欢把平台标签化，一旦在某个车贷排行榜里看到平台名字，就认定它是车贷平台，也不细究平台资产的变化情况。远的教训有四达投资，该平台先期以车贷起步，被打上车贷标签，后期涉足红木标、房贷标，最后风险爆发雷了。近点的教训有乐投天下，该平台也是以车贷起步，头顶多轮融资，最近爆出提现困难，从披露出来的消息来看，转折点就是平台打算从车贷标转向艺术品抵押标。所以投资过程中投资人要实时掌握平台资产的变化情况，个人认为如果资产规模中车贷占比低于50%，肯定不适合再称之为车贷平台了，套用一句广告，不是所有发车贷标的平台都是车贷平台。
很多投资人认为按揭车抵押标不安全，认为车主本来就欠着钱，没有还清就又来借款，风险很大。有些车贷平台为了迎合投资人的这种心理，大肆宣传只做全款车抵押，博取投资人的信任，另外在面对借款人的按揭车时，又使新的手段，有一种做法就是把你的新车按揭贷还上，解除抵押，然后从平台把钱借给你，这相当于把借款人的低息按揭贷款换成了平台高息抵押贷款，无疑增加了借款人融资成本，增加了风险。其实按揭车的借款人一般经过了银行或者汽车财务公司的借贷审核，是信用较好的一批人，办理按揭购车的人群一般是处于收入增长期，到平台借款多是临时周转急用，放贷圈里有句老话，叫做“救急不救穷”，说的就是这个道理，看重的是借款人的还款能力。年前跟一位车贷平台老总谈起他平台上的按揭车抵押标，他给出的答复如下:
1、统计数据表明按揭车的坏帐低于全款车的坏帐。全款车几乎来车就放，按揭车要查征信、流水、房产、人等，进件条件苛刻。
2、按揭车利润高，借款人愿意接受较高的成本。做一个按揭车，同样借款额度下，可以赚远高于全款车的钱，能门店的利润。利润，是平台安全的唯一。
4、所有车贷，贷后是很重要的。贷后强，能掌控车的行踪，什么钱都可以收回来。贷后弱，就等着死。有些只做全款车的公司在亏本，就是实例。
还有一段时间发现一个车贷平台西北地区门店车贷标突然大增，特别是新疆乌鲁木齐的门店，有点不放心。听说西北民风彪悍，借款人又以少数民族为主，万一哪天还不上，催收起来岂不麻烦，弄不好还影响民族团结，肯定不会受当地部门待见。经过与平台老板沟通，获得的信息让感意外，说是总部统计数据表明新疆乌鲁木齐门店还款逾期率最低，当地融资渠道有限，借款人都是还款能力较强的人，只不过无法从传统金融机构获得贷款，并不是走投无的人，而且少数民族有，还款都很及时，偶尔逾期都会主动提前沟通，并在事后主动缴纳罚息。后期的提前还款记录也印证了上述两点，个人投资记录中按揭车和乌鲁木齐门店的提前还款比率比较高。
P2P投资是个精细活，任何按图索骥或者一劳永逸的投资方法都是靠不住的，唯有不断学习总结提高，在实践中成长才是。当前P2P投资收益率较前几年有了大幅下降，整体风险在下降，但是远未到可以任性盲投的程度，随着整改期限推迟1年，可以看出整改就是一场持久战、消耗战，让平台自动升级或退出，如果活生生把一个平台整改死，谁也不愿意背那个!选择权其实回到了投资人手上，的投资人会用钱来投票，把钱投给他认为可信的平台，而那些无法获得投资人信任的平台，将逐步。这也是监管者乐于看到的良币劣币的局面。
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